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关于泉州小额贷款公司发展前景的思考

发布时间2015年11月26日  来源:鲤城区工商联  阅读1623次

泉州是我国民营经济发展最为迅速、民间资本最活跃的地区之一,特别是中小企业发展迅猛,资金需求旺盛,融资需求得不到满足,在传统金融无法满足中小企业融资需求的情况下,泉州民营企业开始转而向民间筹措资金。泉州各种各样的小额贷款公司也应运而生,民间借贷一直非常活跃,是大部分民营企业借贷资金的重要渠道。

一、小额贷款公司发展的重要意义

泉州一直是民营企业发展的热土,又是我国金融体制改革的前沿,随着民间借贷行业的快速发展,小额贷款行业成为专业银行融资的必要补充,对金融业的影响日渐加深。它为我市中小企业的转型发展提供了最强力的资金支持,对金融市场和实体经济的发展起到积极促进作用。特别是泉州获批全国第三个“金改区”后,随着金融体制改革的深入推进,小额信贷公司作为一种金融制度的创新,为中小企业的转型发展提供了最强力的资金支持,对金融市场和实体经济的发展起到积极促进作用,实现了重大的经济和社会效益。

小额贷款公司的迅速发展活跃泉州的金融市场,充分调动了大量社会闲置资金为地方经济发展服务,促进了社会生产和流通。随着整个行业的发展规范促使自发无序的民间融资转化为合法理性的借贷行为,发展培育社会信用,降低了民间融资的风险。同时,满足了许多企业和群众在生产生活上的资金需求,一定程度上可以改善间接融资和直接融资比例失调状态,是金融体制改革的催化剂。因此,大力扶持小额贷款公司的发展,对于对于促进我市经济社会长期平稳健康发展具有重要意义。

二、小额贷款公司发展面临的困难和问题

尽管小额贷款公司近些年来在我市得到了长足的发展,但是仍然面临许多问题,如民间借贷的监管体系不健全,信息不透明、不对称,失信成本低,企业资金来源少、盈利能力不强等问题突出,阻碍了民间借贷行业的健康发展。

(一)资金来源单一,运营成本偏高

目前,我市小额贷款公司资本金来源主要是股东自筹资金,从银行等金融机构取得资金的渠道小、限制多,融资渠道不畅,资金来源的难题凸显,没有充足的资金保障,为小额贷款公司的可持续发展带来了许多阻碍。同时,因为小额贷款公司法律地位不明确、专业人才缺失、信用调查投入大等问题,造成小额贷款公司运营成本持续增高,资本回报周期延长,直接影响了小额贷款公司的可持续发展。

(二)经营品种受限,承担税负较重

小额贷款公司的经营范围受限,主要业务被限制在发放贷款,品种单一、资金运用受限,收入过分依赖于利息收入,同时,我市针对小额贷款公司制定相应的税收优惠政策缺失,没有针对中小企业贷款风险补偿、奖励政策,又很大程度上增加小额贷款公司税负重,延长公司资金回收周期。

(三)征信对接缺失,经营风险增大

因为小额贷款公司不属于金融机构,未能与金融机构的征信系统对接,小额贷款公司掌握的客户信用信息不透明、不对称,增大了公司的坏账风险和运营风险。同时,因为小额贷款行业还处于发展初期,鉴于行业规模、盈利能力等客观因素的限制,行业不具备自行组建征信系统的条件和能力。

三、小额贷款公司发展的对策

如何抢抓泉州金改机遇,及时出台系列政策措施,营造有利于小额贷款公司发展的硬件条件和软件条件是当前政府和整个小额贷款行业面临的迫在眉睫的问题。我认为应该从以下几方面盖上小额贷款行业的发展环境。

(一)税赋减免,减轻发展负担。小额贷款公司承担着服务中小企业的重要社会责任,理应享受相应的税收优惠政策。各级党委政府及相关部门应及时出台针对小额贷款公司的优惠政策,如如成立的前3-5年减征或免征所得税、营业税等,提升小额贷款公司的营利能力,为整个行业初期健康发展保驾护航。

(二)加快立法,提高法律保障。今年两会,设区市地方立法权放开,我们应紧抓机遇,将小额贷款行业立法的纳入我市地方立法范畴,及时完善小额贷款行业的立法,提高法律保障。一方面要明确小额贷款公司是金融机构,提高小额贷款公司的法律地位,出台相关法律、法规,明确小额贷款公司的权利和义务,以便各项业务的开展有章可循、有法可依;另一方面要出台失信、赖账、违约惩治法律、法规,提高失信成本、严惩失信行为,同时加大对地下钱庄、高利贷、非法融资等严重扰乱小额贷款市场的违法行为打击力度,净化市场环境,同时,引导制定行业标准,规范小额贷款公司发展。

(三)规范管理,推动信息透明。借贷款双方的信息不对称是民间借贷面临的主要问题,需要进一步规范小额贷款公司管理,加快推进信息透明化进程。一是鼓励借款登记。指定一职能部门作为监督机构,负责借贷行业借款行为登记,鼓励社会上的民间借贷公司主动到该机关进行借款备案登记,一方面可以为合理规范的民间借贷主体提供法律保护,另一方面政府可以了解民间资金的走向。二是借贷利率透明。推动利率信息的公开透明化,让利率相对自由浮动,民间借贷与正规金融之间将形成一个合理的博弈的空间,引导民间借贷利率保持在一个较合理的水平上。同时,加大打击非法集融资行为,净化民间融资市场。三是行业政策透明。加大宣传力度,增强行业政策的透明度。加强行业政策引导,通过信息披露等措施,引导民间资金流向国家鼓励发展的行业和领域,避免重复建设造成民间融资的政策性风险和损失。

(四)放宽经营,提高获利能力。目前,小额贷款公司只能经营单一的贷款品种,获利能力低、风险大,要进步一放宽权限,增加小额贷款公司的经营范围。一是允许小额贷款公司开办票据贴现、资产转让、委托贷款等业务;二是放宽对对于依法合规经营的小额贷款公司的融资比例限制,增加小额贷款公司合作银行数量;三是放宽政策,允许实力较强的小额贷款公司股东,以自有资金发放贷款;四是鼓励银行业金融机构加强与小额贷款公司的合作,为小额贷款公司提供融资、信息系统建设、产品开发、资金结算、人员培训等方面的支持。

(五)失信惩治,降低坏账风险。对借款方的诚信情况、还款能力等信息掌握不全面是小额贷款公司面临的主要挑战之一,要进一步完善完善征信系统建设,以便小额贷款公司有效规避潜在风险。一是将金融系统现有的征信数据向民间借贷开放,允许小额贷款公司接入银行征信系统实现数据共享查询,同时协调相关部门逐步完善征信数据,搭建更加全面、准备的信用数据库。二是制定一系列政策措施,增加不守信的成本,让失信者寸步难行。如定时曝光不守信行为、通过公布“老赖”黑名单,记入“诚信档案”、制定信用管理的法律法规等,严惩失信行为。只有法律约束、制度监管、道德约束多措并举,切实提高失信成本,才能真正震慑失信行为。三是允许中级人民法院等相关部门与银行联网,定期查询“老赖”资产情况,强制执行还款。



课题单位:鲤城区工商联、华远电讯集团

执      笔:陈文海

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